¿Qué ocurre si incumplo el pago de una compra aplazada?

MADRID.-  Con la crisis, las grandes cadenas de distribución se han convertido en las principales financieras de sus clientes. Muebles, viajes, coches, electrodomésticos, ordenadores... Todo puede comprarse a plazos. Pero, ¿qué ocurre si se incumplen los pagos?

"Hace un año, las moras en los pagos eran algo puntual, pero con la crisis se han convertido en una práctica generalizada", aseguran en la Unión de Consumidores de España (UCE). En 2008 dejaron de pagarse 21.130 millones de euros en concepto de compras y servicios abonados a plazos, una cifra que supera en un 83,9% a la registrada en 2007, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). En total, se devolvieron casi 7 millones de recibos sin cobrar a las entidades que están detrás de este tipo de financiaciones, y que son las que adelantan el dinero a los comercios y quienes en realidad deniegan o dan el visto bueno a la concesión del crédito al cliente.

Con esta avalancha de morosidad, las empresas a las que se les adeudan recibos están optando por ofrecer al deudor alargar los plazos de pago, antes de recurrir al habitual proceso judicial. Aceptar una renegociación de la deuda "supondrá que el consumidor acabará pagando más, pero verá reducidas las mensualidades", explican en la UCE.

A juicio por no pagar la lavadora

De no mediar esta renegociación, y habiendo vencido el pago de un recibo, lo habitual es que la financiera reclame las cantidades adeudadas por vía judicial e inicie un procedimiento monitorio. Es decir, que "presente una demanda sucinta, que no necesita ir firmada ni por abogado ni por procurador, en un juzgado de primera instancia", explica el abogado Luis Javier Vidal, de CMS Albiñana y Suárez de Lezo.

Así por ejemplo, si hubieras dejado de pagar un plazo de la lavadora —pongamos unos 100 euros—, podrías recibir una notificación del juzgado y tendrías 20 días hábiles para abonar la deuda, que ya no sería sólo de cien euros. Según Vidal, en el 99% de los contratos de pago aplazado "suele especificarse que al producirse el impago de un recibo, devengan las posteriores mensualidades". Esto quiere decir que, en el caso de tu lavadora, y suponiendo que además del mes de mora te quede un plazo más por pagar, tu deuda ascendería a 200 euros.

A esta cantidad habría que añadir, además, los intereses correspondientes —si no hay nada pactado en el contrato, se aplicaría el interés legal (5,5%, para 2009) más dos puntos—; y las costas del proceso, apunta Vidal.

En caso de no poder pagar, el juez podría dictar un auto que permitiese el embargo de los bienes pertinentes para satisfacer la deuda.

Freno a la financiación

Para evitar llegar a estos extremos, las entidades financieras que trabajan con los comercios están empezando a mirar con lupa a quién conceden los créditos. "La demanda de compras a plazo y con tarjetas de crédito ha aumentado considerablemente —dice Laura López, gerente de la Asociación Nacional de Centrales de Compra y Servicios (Anceco)—. Pero las financieras han cortado el grifo y han reducido este tipo de operaciones entre un 15% y un 20%", asegura.

Las grandes distribuidoras, tipo Carrefour, El Corte Inglés, Alcampo, Ikea, o Fnac, entre otras, niegan que se haya puesto freno al crédito. En Carrefour nos aseguran que se siguen financiando el 90% de las operaciones demandadas por clientes (aquellos que tienen laTarjeta Pass Visa), y el 70% de las solicitadas por no socios. La Fnac también afirma seguir concediendo la posibilidad del pago aplazado a sus asociados. Y en Ikea nos comentan que el número de operaciones rechazadas sólo ha crecido un 1% respecto al ejercicio pasado.

Eso sí, todas ellas remiten cualquier petición a sus financieras, que son las que deben dar el visto bueno a las operaciones. Y, en muchos casos, someten la concesión del crédito a la posesión de una tarjeta vinculante con la firma: Tarjeta Financiación (Media Markt), Tarjeta Pass Visa (Carrefour), Tarjeta El Corte Inglés, Tarjeta Fnac, Tarjeta Ikea...

Esto es así porque los poseedores de este tipo de tarjetas ya están 'fichados' por las financieras, puesto que tuvieron que presentar la documentación pertinente —identificación (DNI o pasaporte), documento bancario con el número de cuenta, y justificante de ingresos— cuando la solicitaron, lo que facilita mucho el papeleo, nos comentan.

Actualmente, prácticamente ninguna cadena otorga financiación instantánea por más de 3.000 euros.Y los tipos de interés que se están aplicando para financiar compras varían dependiendo de los plazos y la cantidad.

• La Fnac ofrece financiación hasta tres meses sin intereses, y hasta 20 cuotas con una entrada del 15% del importe solicitado.
• Ikea financia compras de hasta 1.000 euros en 18 meses y sin intereses. Con más mensualidades, el interés aplicado es del 12,13% TAE.
• Carrefour aplica unos intereses del 1,58% mensual sobre el importe utilizado.
• Y El Corte Inglés concede aplazar las compras a 30, 60 ó 90 días sin intereses, pero con una comisión de apertura de 6 euros. Entre 3 y 24 meses, se elimina esta comisión, y se aplica un interés del 12,6% TAE. Y también ofrece financiación de hasta 36 meses (3 años) para reformas y compras de gran volumen con este mismo interés.

Puntualmente, algunos de estos grandes comercios presentan campañas especiales de financiación hasta 12 meses sin intereses. Una apuesta que está potenciándose, "porque los clientes buscan más que nunca financiar sus compras", nos explican.