Lo que debes saber sobre las garantías de tus ahorros... y que no te manipulen

"¡Hay periódicos y políticos que parecen estar deseando que un banco o una caja española quiebre para vender más o volver al poder!" Asombroso comentario, ¿no? Si no fuera porque es el lamento de un alto cargo de un gran banco español, cansado ya —a las 8.30 de la mañana— de escuchar tertulias y resúmenes de prensa, donde se vuelve a hablar de la seguridad —o no— de los ahorros de los españoles, de la salud del sistema financiero de este país.

Pero ¿quién podría desear una cosa tan brutal, tan amoral, tan sin escrúpulos? Al fin y al cabo, si un gran banco o una gran caja quiebra, los más perjudicados no van a ser esos directivos que la han gestionado, sino los ciudadanos en su conjunto y la credibilidad de España como país.

Lo que debes saber

Si no quieres que te manipulen, esto es lo básico que debes saber.

• El sistema bancario español es un modelo de gestión y solvencia en todo el mundo (y es verdad, aunque lo diga Zapatero).

Vale. Aquí no puede ocurrir, pero y ¿si ocurre? Cuando una entidad bancaria sufre una crisis que le impide afrontar sus compromisos con los clientes, éstos pueden recuperar hasta 100.000 euros por depositante, gracias a los Fondos de Garantía de Depósitos. Todas las entidades están obligadas a formar parte de uno de estos Fondos.

• ¿Para qué sirven los fondos de garantía?

Para paliar los daños que se puedan producir a los particulares como consecuencia de la quiebra de una entidad bancaria o situación similar, lo que puede suceder pese a que están supervisadas. Son promovidos por los poderes públicos y a los que se adhieren las entidades bancarias.

Sirven también para que los depositantes o inversores recuperen su dinero, hasta cierto límite, en caso de que una entidad adherida al fondo sea declarada en concurso de acreedores (los antiguos procedimientos de quiebra y suspensión de pagos) o tenga cualquier otro problema que le impida —tras declaración de su supervisor— hacer frente a sus pagos y obligaciones. Dicho límite es de 20.000 euros por depositante.

Así funciona:

Supongamos un matrimonio que tiene en un banco una cuenta corriente con un saldo de 3.000 euros y un depósito a plazo de 40.000. En caso de que el banco entre en crisis y tuviera que intervenir el Fondo de Garantía de depósitos:

• Si figura como titular sólo uno de los cónyuges, la garantía de los depósitos bancarios ascendería a un total de 20.000 euros.
• Si ambos figuran como titulares, ello implicaría una cobertura de 20.000 euros para cada uno, un total de 40.000 euros.

La garantía cubre:

• El dinero que hay en las cuentas de los clientes de la entidad, así como los certificados de depósito nominativos.
• Los valores negociables e instrumentos financieros que hayan sido confiados a la entidad de crédito para su depósito o registro o para la realización de algún servicio de inversión.

Debe tenerse en cuenta que los fondos de garantía no cubren las pérdidas de valor de una inversión.

¿Qué entidades forman parte y contribuyen a esos fondos?

La adhesión a los respectivos Fondos de Garantía es obligatoria para:

• Todas las entidades bancarias españolas inscritas en los Registros Especiales del Banco de España correspondientes a bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito.
• Las sucursales de entidades bancarias autorizadas en un país no miembro de la Unión Europea, si los depósitos o valores garantizados confiados a la sucursal no están cubiertos por un sistema de garantía en el país de origen, o si dicha cobertura resulta insuficiente, a fin de cubrir la diferencia.

En cambio, la adhesión de las sucursales de entidades bancarias autorizadas en otro país miembro de la Unión Europea es voluntaria, ya que la garantía del país de origen debe ser, por lo menos, igual a la del sistema español, según la legislación comunitaria.

¿Qué?¿Te parece clarito todo lo que llevamos escrito? Pues asómbrate, no hemos hecho nada más que un vulgar 'supercopy' —el antiperiodismo— de la página web del Banco de España, del apartado llamado 'Portal de cliente bancario', porque difícilmente nosotros podríamos explicarlo mejor.

Debemos añadir a todo eso que en estos momentos el Fondo de Garantía de Depósitos dispone de 6.500 millones de euros, una cifra que supone el 40% del dinero de todos los fondos de garantía existentes en la Unión Europea, contribuidos por bancos, cajas y cooperativas de crédito.

Otras pildoritas para no olvidar

Si a pesar de todo esto necesitas más seguridades, debes saber que en las últimas dos intervenciones graves en el sistema financiero en este país, Banesto y Eurobank, los depósitos de sus clientes fueron garantizados al 100%.

Que ni los bancos ni las cajas han pedido al Gobierno que suba la garantía de esos 20.000 euros como se dice desde hace días.

Que el vicepresidente del Gobierno, Pedro Solbes, lo que ha dicho es que si Europa va a exigir más regulación y más protección a bancos y cajas, España se sumará a esa legislación. Pero el Gobierno español no tiene intención de hacer "una modificación unilateral" de esa garantía de los depósitos, en ningún sentido, ni para ampliarla ni para reducirla.

El lío

¿Y cuál es el lío ahora para volver a explicar todo esto? ¿Qué es lo que ha originado esa desmoralización matutina entre directivos de la banca y de las cajas de ahorros? ¿Y entre miembros del Gobierno y responsables de otras instituciones? Después de todo, ¡llevaban un par de días tan contentos gracias al 'Financial Times'! Los papanatas, los jóvenes airados de 40, 50 y 60 años, los inseguros y los militantes en la teoría del cuanto peor mejor, se inclinaron cuando una columnista del diario británico destacó la solvencia del modelo de gestión del Banco de España.

Pues la razón de tanta desgana e irritación radica en el lío que se ha montado con la garantía de los depósitos de los ciudadanos en bancos y cajas. Así, para deshacer tanto entuerto y dedo en el ojo, quizá valga la pena recordar lo que para muchos es obvio, pero que quizá tú no sepas. Esa duda que, después de escuchar la radio esta mañana, te ha llevado a tu oficina de banca y caja a preguntar si tu dinero está seguro. Así que, por si sirve de algo, ahí van —de nuevo— unas cuantas cosas que te pueden ayudar a tener las cosas claras.

• Regla 1: Seguro no hay nada en la vida y esa es una obviedad.
• Regla 2: Partiendo de la premisa 1, y acogiéndonos al sentido común, que de acuerdo con los datos de que disponemos —tú también, no tiene más que entrar en www.bde.es— y aunque te parezca mentira, es verdad que el sistema financiero español, bancos y cajas, es solvente, serio y hace décadas que está bien gestionado.
• Regla 3. Para limar estupideces y prejuicios ideológicos, conviene recordar que ese éxito de gestión del Banco de España y de la banca española y las cajas no tiene matices ideológicos, que es un valor añadido alcanzado a costa de una durísima experiencia: entre 1977 y 1985, en España desaparecieron 56 de 110 bancos que existían al inicio de la transición. Y gracias a aquella crisis brutal se crearon las herramientas que ahora permiten afirmar a los extranjeros —manda hue... diría Trillo, que haya que esperar a que lo digan otra vez desde fuera— que a la hora de modificar o de crear un nuevo sistema regulatorio para los bancos centrales en Europa, hay que partir del modelo español.
• Regla 4. Las librerias y los quioscos están llenos de libros firmados por historiadores económicos de derechas y de izquierdas que confirman lo duro que fue ese ajuste. Y lo positivo que ha resultado. Si no estás dispuesto a ir al quiosco, basta con navegar un poquito en la red. Por ejemplo, si pinchas este link puedes bajar una conferencia de José Luis Escriva, catedrático, director del Servicio de Estudios del BBVA (banco accionista de referencia de esta web) y experto poco sospechoso de cualquier "ismo". O prueba con los catedráticos sesudos de las diferentes facultades españolas. Los hay a cientos que corroborarán por qué la legislación española de banca es buena.
• Regla 5. Lavar la cabeza a un burro es perder tiempo y jabón, dice un viejo refrán español. Si el burro además tiene mala pascua, persigue otros intereses como el de comer mejor alfalfa aun al precio de estar al servicio del amo con mejor pajar, aunque sea el más corrupto, y no quiere enterarse de nada, nada se puede hacer.