Qué hacer cuando la hipoteca estrangula la economía familiar

MADRID.-  "Regalo piso, sólo te has de subrogar a la hipoteca". Así anuncia una joven pareja barcelonesa que le urge vender el piso de 65 metros cuadrados y dos habitaciones que tiene en Mataró. "Compramos cuando los precios estaban más altos y nos fijamos más en lo que podíamos pagar que en la vivienda en sí", comenta Irene, la propietaria. Ahora, intentan deshacerse de una hipoteca a 27 años por el 100% del valor del piso (unos 270.000 euros), para marcharse de alquiler. "No queremos jubilarnos y seguir pagando una vivienda que no acaba de convencernos", explica Irene.

Motivos muy distintos son los que han llevado a una familia propietaria de una vivienda de 130 metros cuadrados en Gandía, a 'regalar' su hogar a cambio de que se hagan cargo de su hipoteca. Se trata de un matrimonio con dos hijos, uno de 4 años y otro recién nacido, que se ha quedado sin trabajo y no cobra paro. "Compramos el piso en 2006 por 152.000 euros, y llevamos dos años intentado venderlo sin éxito. Sin ingresos, nos es imposible hacer frente a la hipoteca", nos explica la dueña. "La subida de los tipos de interés nos supuso un incremento de las cuotas de más de 200 euros en cinco meses y tuvimos que recurrir a una empresa privada de crédito para poder pagar la hipoteca", se lamenta la propietaria. Ahora, esta familia está pendiente de un juicio con la compañía que le prestó el dinero y el banco le reclama el pago de la hipoteca, de la que aún les queda por pagar 145.000 euros.

Éstos son sólo dos casos de otro muchos que hemos encontrado haciendo una simple búsqueda en internet. Se regalan pisos con hipoteca incluida en Vicálvaro (Madrid), en Cuarte de Huerva (Zaragoza), Barcelona...

Y hay más versiones que muestran la desesperanza de muchos españoles por deshacerse de sus viviendas, como la de un particular que vende su casa de tres plantas en Castelldefels y regala un Peugeot 1007; y algunas, incluso, de dudosa legalidad, como la del madrileño Miguel Marina, que ha puesto a la venta su piso en el municipio madrileño de Ciempozuelos a través de un sorteo mediante papeletas que sólo cuestan 5 euros.

¿Hay otras vías antes de llegar a estos extremos?

Haberlas, haylas, pero los bancos estudian cada caso de forma individual y no hay fórmulas mágicas aplicables a todos. Almudena Velázquez, abogada de los servicios jurídicos de Ausbanc (Asociación de Usuarios de Servicios Financieros), nos indica tres posibles vías antes de 'vender a la desesperada':

1. Intentar negociar con tu entidad financiera una bajada del diferencial aplicado a tu hipoteca. En opinión de Velázquez, "todo diferencial por encima del 0,50 debería negociarse a la baja". El principal inconveniente de esta opción es que sólo es aplicable a las hipotecas a tipo variable. Además, hay que tener en cuenta que se trataría de una novación de la hipoteca, por lo que Velázquez recomienda que se realice en escritura pública, lo que lleva acarreado una serie de gastos notariales.
2. Solicitar una ampliación del plazo de amortización de la hipoteca. En este caso hay que tener en cuenta que, a la larga, supone un incremento en el coste del crédito hipotecario, ya que se pagan más intereses. Eso sí, en el corto plazo puede suponer una reducción de la cuota mensual, y volver a renegociarse cuando las condiciones económicas familiares mejoren, apunta Velázquez.
3. Intentar subrogarnos (cambiarnos) a la hipoteca de otro banco o caja de ahorros. Según Velázquez, esta última vía es la más complicada de conseguir con los tiempos que corren, ya que los criterios de solvencia que están aplicando las entidades financieras son cada vez más duros.

Si después de agotar estas vías sigues sin poder afrontar tu hipoteca, quedan dos posibles soluciones de absoluta legalidad:

• La dación en pago; es decir, entregar tu casa a la entidad a cambio de que ésta firme un documento público en el que salda tu deuda con ella. Supone gastos registrales y de cancelación de hipoteca (si es que tu hipoteca los tiene), y suele finalizar con la subasta pública de tu casa.
• El concurso de acreedores. Ésta es una posibilidad muy restringida y que tiene muchos inconvenientes, según Velázquez, ya que precisa que el solicitante posea más deudas además de la hipoteca. Por otro lado, supone el nombramiento de un administrador concursal, que deberá hacer un inventario de todos nuestros bienes y deudas, y que cobra unos honorarios que, por ley, ascienden a un mínimo de 1.500 euros. Pago al que hay que añadir las costas del abogado y el procurador que necesitas para presentar el concurso. No es recomendable para un autónomo, ya que la aceptación de este concurso le inhabilita para el comercio, nos explica Velázquez.

Aviso a navegantes

Todos aquellos que estén pensando en hacerse con uno de estos pisos que se 'regalan' con la hipoteca, deberían saber, además, que el acreedor (el banco) debe conocer de antemano la intención del donante de ceder su hipoteca a la persona que se haga cargo de la vivienda y, por supuesto, aceptarlo. De lo contrario, la operación no podría llevarse a cabo.

Además, hay que tener en cuenta la posibilidad de que el piso haya perdido valor porque en su momento se tasase por encima de su precio real, por lo que, al cambiar de manos, el importe de la hipoteca podría variar, tanto si se firma con el banco del que vende la vivienda, como si se hace con el propio.

Y una cosa más. Que el banco proceda a subastar tu piso no tiene por qué significar que todos tus problemas se han resuelto. Velázquez nos advierte de que si el precio final alcanzado por la vivienda en la subasta no satisface lo que resta de pagar de la hipoteca, el hipotecado responderá personalmente de las cantidades impagadas, ya sea con otros bienes o con su nómina.

Eso sí, es necesario saber que, en caso de que hayamos dejado de pagar las mensualidades de la hipoteca al banco, es decir, estemos en 'situación de mora', y el banco nos comunique que ha interpuesto una demanda judicial contra nosotros, podríamos 'librarnos' del juicio pagando lo que se adeude hasta el momento, además de las costas del juicio, que deberán calcularse "en base a lo adeudado y no a la totalidad del crédito", explica Velázquez.