¿Sabes lo que es una hipoteca?

MADRID.-  Pareja joven, de entre 28 y 31 años, con sueldos precarios (entre 1.000 y 1.200 euros/mes cada uno) y apenas ahorros en su haber (sólo un 5% posee dinero ahorrado), es el perfil más habitual de los demandantes de hipoteca, según un estudio de HipotecaGratis. Prefieren plazos de amortización largos, de 40 o incluso 50 años, lo que permite tener unas cuotas mensuales bajas y fáciles de afrontar. Sin embargo, cuando se sientan a solicitar un crédito hipotecario en el banco, hay que partir de los conceptos más básicos.

Términos como euribor, TAE, diferencial o amortización, son completos extraños en el vocabulario de muchos de los solicitantes de hipotecas, apunta este informe. Y muchas son las dudas que hay que resolver, algo difícil de digerir cuando bancos y cajas de ahorro se devanan los sesos para ofrecer novedosos productos hipotecarios destinados a los ciudadanos menores de 35 años.

Éstas son algunas de las preguntas más frecuentes que ha identificado la ADICAE (Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorro y Seguros):

Preguntas más frecuentes

1. ¿Cuánto puedo pedir?

Lo más habitual es solicitar un 80% del valor de tasación de nuestra vivienda. Pedir cantidades superiores supone que el banco nos puede exigir mayores garantías, como un avalista, es decir, otra persona que firme asumiendo la deuda en caso de que no podamos pagarla.

2. ¿Qué es el tipo de interés?

Es el precio que se paga a la entidad financiera por prestarte el dinero. Puede ser variable (renovable cada 6 ó 12 meses), fijo (no varía en toda la vida del préstamo, pero suele ser más alto que el tipo establecido en el variable) o mixto (durante los primeros años se aplica un tipo fijo y durante el resto un tipo variable).

3. ¿Qué es el euribor?

Es el indicador de referencia que sirve para calcular las cuotas de la mayoría de las hipotecas en España.

4. ¿Para qué sirve el TAE (Tasa Anual Equivalente)?

Es el coste efectivo de la operación. Se calcula con el interés anual y los gastos de la hipoteca, cuanto más bajo sea, mejor.

5. ¿Qué es el diferencial?

Es el margen que las entidades financieras añaden al índice de referencia utilizado. Por ejemplo,"euribor + 0,5 anual". El resultado es que debemos pagar como interés un 5% (4,5% + 0,5%).

6. ¿A cuántos años puedo aplazar el pago?

Un plazo corto de tiempo para devolver el préstamo implica cuotas más elevadas, mientras uno largo da una cuota mensual más baja. Pero, cuidado, porque cuanto más alargues el plazo más intereses pagarás. En periodos largos de 40 ó 50 años y a tipos altos, el ahorro en la cuota no es significativo.

7. ¿Préstamo o crédito hipotecario?

En una hipoteca hay que distinguir entre dos fórmulas jurídicas y económicas:

1. Préstamo con garantía hipotecaria: es la hipoteca tradicional. La entidad financiera presta una cantidad total para el pago de un inmueble o cualquier otro bien duradero.
2. Crédito hipotecario: la entidad pone a disposición del consumidor una cantidad global que puede consumirse inmediatamente o en un periodo de tiempo establecido para libre disposición. Conlleva muchas dificultades a la hora de la subrogación o cambio del crédito hacia otro banco que nos ofrezca mejores condiciones. Las llamadas hipotecas recargables, abiertas, etc... son ejemplos de estos productos. Por ello, para la adquisición de una vivienda, salvo casos particulares, lo más beneficioso es el préstamo hipotecario en el que se comience a devolver el capital desde el primer día.